佚 名
跟着央行接连宣告银行各期限借款利率不同程度下调，关于从2006年以来看惯了加息的出资者来说，降息来得有些措手不及。2009年1月1日起开端履行新利率，在此之前，咱们能够充沛理清自己的出资思路，对出资手法作出必要调整。
关于房贷——
固定利率可转起浮利率
2007年央行6次加息，让月供族压力添加不少，挑选固定利率房贷的人数直线攀升。可是，降息之后，那些办了固定利率房贷的人又在为怎么转成起浮利率而忧愁。
以某商业银行的固定房贷利率为例，降息之前，10年期固定房贷利率为6.93%，其时相应的起浮利率为6.6555%；经过两次降息，起浮利率降到了6.3495%。比较固定利率来讲，挑选起浮利率显着更合算。
咱们从几家有固定利率房贷事务的银行了解到，固定利率房贷能够转为起浮利率。光大银行表明，关于已处理固定利率房贷，且固定利率借款存续期在1年以上的客户，在交纳必定违约金的状况下，也可申请转办起浮利率房贷；固定利率借款期在5年以上的，免收违约金。不过，也有银行表明，是否可转化，要视最初客户所签合同的详细条款而定。
现在多家银行正在研讨下调固定利率房贷的利率。但商场人士以为，固定利率房贷原本就是个颇具博弈性质的产品，其优势在于能够断定利率危险。而一旦利率下行，固定利率房贷将会逐步被萧瑟。
提早还贷能够暂缓
此前，在央行每次加息后，银行提早还款的咨询量都会有所添加，曩昔两年，每年年底都会迎来一个提早还贷的小顶峰，现在状况有所改动。据中国银行、农业银行、建设银行泄漏，央行宣告降息后，本已预定好当月要提早还贷的市民一再失约，有的乃至抛弃了提早还贷方案。
“现在加息周期尽管不能说现已完毕，但至少是进入结尾，想提早还贷的‘房贷族能够缓一缓，假如有好的出资途径，能够拿这笔资金进行出资。”理财师这样说。不过也有理财师以为，房贷期已过一半以上的等额本息借款，此刻一半以上的利息现已还完，所剩还金钱主要是本金，提早还贷含义不大。
改动房贷调整周期躲避危险
尽管央行降息是在本年9月份，但并不是说一切房贷利率都从9月开端下降。
关于已办好个人房贷按揭事务手续但还未放款，或许在降息之后处理的房贷，将依据调整后的新利率履行。而关于正在履行的房贷，利率调整时刻要视个人房贷按揭事务合同中的约好而有所调整。现在大多数银行房贷合同中都约好，假如在借款期间碰上利率调整下降，从次年开端调整。也就是说，这次降息后，大多数房贷老客户都要比及下一年1月1日起才干享受到降息后的利率，而本年剩余的几个月依然履行原利率。
其实，一旦利率进入下降通道，起浮利率方法应是客户下降利息支出的法宝。依照相关规定，借款利率的调整周期可由“一年必定”改为由“假贷两边按商业准则断定，可在合同期内按月、按季、按年调整”。而实际上，“按月”调整比“按年”调整能够省不少钱。不过，条件是房贷者判别利率现已进入降息通道，否则在加息周期里这种改动会拔苗助长。
关于出资理财——
债券类产品吃香
因为利率与债券收益呈反向联系，央行降息后债券类产品风头劲升。
个人出资者能够经过两种方法出资债券：一是参加上交所的债券商场，出资者能够获取固定的利息收入，也能够经过商场生意赚取差价，利率的升降还能够为出资者带来更大的收益；还有一种途径就是挑选以债券为出资标的的理财产品，比方银行债券类理财产品或许债券型基金。
因为是理财产品中最为稳健的一种，债券类理财产品往往收益较低，可是其出资期限也较短，大部分产品的出资期限为1个月～3个月，期限最短的理财产品只要7天。3个月产品的预期年化收益率达4%~4.5%。
银河证券基金研讨中心的陈述以为，近来债券商场接连上涨，信誉利差较高券种以及中长期券种涨幅特别显着，商场已构成降息的预期。而央行降息有助于强化降息预期，债券商场将有机会把杰出的体现坚持下去。不过对信誉等级较低的债券，要坚持慎重。
信贷类产品尽量短线操作
本年以来，信贷财物类理财产品一度成为国内银行理财商场的干流种类，占比曾到达40%以上。因为这类产品实质是融资类的信任产品，收益与基准利率根本呈正向联系，借款利率下降肯定会影响未来出售此类产品的收益状况。清楚明了的是，假如利率已进入降息通道，信任类理财产品更宜短线操作。
（摘自《新京报》）
