孙明展
年薪50万，家庭却堕入财政危机
我从前帮一位40岁的职场成功人士冯先生做家庭财政规划。
冯先生在作业上一步登天，30多岁就成为一个跨国企业的部分总监，妻子也作业安稳。两口子月收入挨近4万元，归于“高收入无子女”家庭。
但他们居然是“月光族”，并且除了社保以外没有任何其他确保，是典型的“财政裸奔”家庭。
多年来，由于极度寻求日子质量，他们将大部分收入花在购车、买奢侈品、旅游上，以至于银行几乎没有太多积储。
36岁时，夫妻俩总算决定要孩子了，上天赐给他们一对双胞胎男孩，全家人高兴之余，日子的重担也随之而来——
首要，两个孩子的日子和教育开销必定不能省；其次，为了便利白叟照料孩子，换了个大的房子，掏空了一切家底，还背上了20年的房贷；再次，爸爸妈妈年纪大了，健康问题也逐渐浮出水面……他们的心里隐约感到了不安。
我为他们做了具体的家庭财政剖析，当未来的一个个数字摆在面前时，他们原先的不安变成了失望——
冯先生和妻子期望两个孩子未来在本科阶段就出国留学，但这就意味着，14年后，跟着社会发展和通货膨胀，他们有必要开销近600万元的现金。
并且他们还要面对一个实际：14年后，当孩子要出国留学时，他们正值退休年纪，收入锐减，底子无法接受这么高额的开销，更不要说确保退休后的质量日子了。
4步解救家庭财政窘境
像冯先生这样的家庭不在少数，许多人由于家庭理财规划没有做好，导致人到中年，尽管收入不低，但家庭财政危机频现，那么，怎么规划，才能让你的家庭财政挥洒自如、镇定自若呢？
第一步：整理人生方针
以冯先生的家庭为例，咱们整理出以下理财方针：
1. 两个孩子14年后本科留学美国，需求到时有590万元的教育资金储藏，现在每月应该储藏22000元；
2. 冯先生和妻子退休后，若仍要保持现在的日子质量，每年需求20万元的开销，因而，退休后刨除社保养老金，需求自备420万元，现在每月应储藏7600元；
3. 爸爸妈妈医疗金储藏方面，用5年的时刻为冯先生的爸爸妈妈储藏20万，10年时刻为妻子的爸爸妈妈储藏30万，每个月各储藏3787元和2807元。
以上仅是冯先生家庭的各项单一方针整理，但依据所需年期和方针资金归纳规划，家庭需求均匀月贮存18000元。
第二步：做好足够、性价比高的家庭确保
冯先生家需求先依据家庭的财政方针、财物负债、现金开销情况拟定一个足够、性价比高的确保方案。
冯先生家里，白叟由于年纪原因现已无法购买商业保险，而冯先生和太太、两个孩子仅有社保，需求依据家庭财政方针进行完善和优化。主张购买寿险和重疾、医疗险，全家全年保费31200元。
第三步：整理家庭财物负债和现金出入
经过整理，冯先生家现在全年各项收入为47.4万元，全家开销包含夫妻个人开销、家庭日子开销、房贷、教育开销，一共39.48万元，盈利仅有7.92万元。
归纳以上3步，把一切理财方针放入归纳现金流，冯先生家每个月需求储藏18000元，加上每年所需付出保费3.12万元，每年需求24.7万。
现在，冯先生家的年度理财资源只要7.92万元，相差甚远。
第四步：从头调整家庭财物装备
在给冯先生家做过危险才能测验后，咱们只能主张冯先生经过放弃过往的日子质量、调低教育方针来脱节财政窘境。
1. 大幅紧缩冯先生和妻子的个人开销部分。冯先生由本来的6000元/月，紧缩到4000元/月；妻子由5000元/月，紧缩到3000元/月。调整后一年可释放出4.8万元的财政资源。
2. 下降两个孩子的留学方针，由本科赴美国调整为本科赴新加坡读书，14年后所需资金方针从590萬下降到230万。
3.调整后，冯先生家每月资金储藏降至8000元，一年是9.6万元，加上新增每年家庭保费3.12元，每年需求12.72万元资金储藏。
经过以上调整，家庭盈利刚刚满意资金储藏需求，到达平衡。
许多时分，咱们过于盲目地日子，只重视当下，关于未来的理财规划和计划，没有做到有备无患。
关于家庭理财，仍是那句话，早预备，献身的仅仅是当下小小的高兴；晚预备，献身的可能是整个家庭的美好，孩子的未来，还有你们下半生的逍遥。
