翁玲玲 黄馨漫 谢劲草 罗宣宣 况达
摘 要：我国银行业竞赛剧烈，四大国有商业银行和外资银行一向占有着银行业的巨大商场份额。城商行为了追求本身更好地展开，创始了“社区银行”新式支行方式。社区银行旨在深度发掘片区的个别效劳，运用面对面的方式进行事务的推行和展开，其盈利是建立在人口基数智商的小型效劳型商业银行。作为一只潜力股，有其强壮的本身优势，可是国内现在社区银行的展开却相对缓慢，我国关于社区银行的展开也正处于探究阶段。本文从社区银行的概述动身，将社区银行与传统商业银行相比照，总结概括社区银行本身特色。然后对社区银行的展开现状进行了描绘并剖析了当时其面对的窘境。最终从对窘境的考虑切入，提出几条建设性的主张。
关键词：社区银行；商业银行；展开现状与窘境；片区效劳；产品立异
一、社区银行的概述
（一）社区银行的概念
在互联网金融和利率商场化的两层冲击下，社区银行已经成为商业银行跑马圈地的战场，是商业银行追逐新的赢利增长点的产品。在国内，对社区银行有不同的了解，巴曙松认为社区银行是“一个全民专心于为不同的客户供给个性化的金融效劳，并与客户坚持长时间的事务联系”；王爱俭认为“与我国现状和国情比较挨近的社区银行概念重点在财物规划、产权结构、商场定位三个方面，认为在我国，社区银行财物规划应该在20亿元人民币，以股份制、股份协作制方式，效劳于当地社区经济。”现在对社区银行的确定规范首要有两个：一是财物规划较小，二是首要为本地中小企业和居民家庭供给效劳。
（二）社区银行的特色
在我国国有商业银行和跨国银行占有了巨大的商场份额的布景下，社区银行仍然能逐步展开，得益于社区银行运营理念和商业方式等方面的特色。
1.区银行财物规划小，安排结构简略，节省了劳动力和组织设置本钱，下降金融效劳价格。
2.社区银行对社区的居民和企业更为了解，能及时获取信息，下降信息的不对称性，削减道德危险和逆向挑选的发作。
3.社区银行首要面向中小企业和居民，效劳愈加全面化和个性化。
4.社区银行在建立过程中，不同于国有独占出资或朴实的民营本钱，社区银行出资出现多元化。
二、我国社区银行的展开现状及窘境
（一）我国社区银行的展开现状
自我国推出了第一个具有社区银行概念的组织——上海农商银行，尔后，民生、兴业、光大、中信、浦发等很多股份行都纷繁参加社区银行展开与布局的队伍，并开端探究其共同的运营方式。社区银行如漫山遍野般出现在全国各地，一跃成为方针性银行、国有银行、股份制商业银行、外资银行之后的第五大行。
近些年跟着缓解小企业和个别工商户借款难的呼声日益高涨以及互联网金融对商业银行揽储事务的冲击，在我国社会人口老龄化现象加重的布景下，我国建立社区银行的必要性日益凸显。社区银行的出现是赋有立异与时代性的，可是也存在严峻的缝隙和危险。
（二）我国社区银行的展开窘境
1.社区银行的事务展开必定程度上受到了国家法律的捆绑。《我国银监会办公厅关于中小商业银行建立社区支行、小微支行有关事项的告诉》规则，社区支行和小微支行只分“有人”和“无人”两种方式，其间“有人”网点有必要持牌，“无人”则有必要为自助，不存在中心形状。《告诉》还规则，社区银行一般不处理人工现金事务，这从某种程度上约束了社区银行深挖小微企业金融需求的才能。
2.社区银行建立的要素准备困难。选址难，有必要与人口基数、面积与价格等多种要素相互和谐。人才少，设备跟不上展开的速度，很难将职工本身利益与当地经济联系在一起。
3.社区银行的效劳简单被同质化。社区银行的效劳内容很难在现有一般银行的效劳内容上再立异；因为规划较小，其所能供给的金融产品也大大削减，不利于危险的下降和操控。
4.社区银行缺少地方政府方针的支撑。社区银行的概念并未家喻户晓，当地政府关于这种新式银行体系的影响缺少经验，造成了既不支撑又不对立的为难局势。
三、对我国社区银行走出窘境的考虑
针对以上对我国社区银行的优势与下风的总结与剖析，环绕以下三个考虑关键，对我国社区银行展开的瓶颈提出主张。
首要我国的社区银行在现阶段仍应由规划较大的商业银行进行牵头。我国金融业实施车牌准则，展开新建立独立涣散的社区银行存在较大难度，但在大银行牵头下建立的社区银行，既能够战胜民众对社区银行的遍及不信任感，也能够协助社区银行充沛的发挥联系型优势，构成以人际联系为网络的金融效劳体系。
其次社区银行应在协作中追求时机。 因为对信息的充沛把握，社区银行能够比大银行更好的猜测这些企业的展开前景，所以社区银行应该发挥其信息优势，对周围片区的小微企业供给借款咨询，活跃寻求与居委会以及相应片区政府机关协作，推出便民利民效劳。
最终社区银行事务的展开应以效劳为中心，以片区居民和中小微型企业为首要效劳目标，战胜产品同质化，加强金融立异，进步效劳质量，优化效劳体会。
四、依据社区银行展开现状及窘境提出主张
（一）社区银行能够由大型股份制商业银行入股建立，二者构成母子联系。一方面社区银行作为子公司，相关于作为大型股份银行的支行来说愈加具有资金运用上的独立性与灵活性；另一方面因为其自负盈亏，社区银行的管理者相关于支行的管理者来说更具有活跃性。
（二）社区银行能够为片区内居民以及商户供给类似于“一卡通”的联名卡便民效劳，详细如下：区内商户洽谈，让居民能够直接在商户处运用该卡消费；进一步与当地政府组织洽谈，将水电费、煤气费等费用归入该卡的刷卡规模。为进一步鼓励居民和商户运用该卡，能够经过将该卡的消费量与个人消费信贷和小微借款额度相匹配。
联名卡便民效劳的优点有：①扩展银行在片区的影响，添加银行的事务量；②简化付出程序，下降银行的经营本钱；③强调了社区银行的效劳性质，有利于建立社区银行的形象；④对社区银行来说，该卡的消费信息将成为银行实施穿插出售很好的剖析资料：银行经过对个别消费习气的剖析，能够愈加直观的了解每个个别的特征和需求，节省了银行在取得信息方面的其他本钱费用。
参阅文献：
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